קופת גמל

קופת גמל היא תוכנית חיסכון פנסיוני פרטית בישראל. היא מאפשרת לאנשים לחסוך כסף לקראת פרישתם, וניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי.

קופות גמל מוצעות על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות, והן מוסדרות על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.

ישנם שני סוגים עיקריים של קופות גמל:

• קופות גמל לתגמולים הן תוכניות חיסכון פנסיוני המיועדות להבטחת הכנסה לאחר הפרישה. הן ממומנות על ידי תשלומים חודשיים של העובד והמעסיק, והכספים מושקעים במגוון נכסים, כגון מניות, אגרות חוב ונכסים אחרים.
• קופות גמל להשקעה הן תוכניות חיסכון לטווח ארוך המאפשרות למשקיעים לחסוך כסף למטרות שונות, כגון פרישה, חינוך ילדים או רכישת דירה. הן ממומנות על ידי תשלומים חודשיים של המשקיע, והכספים מושקעים במגוון נכסים, כגון מניות, אגרות חוב ונכסים אחרים.

היתרונות של קופות גמל

• הטבות מס: הממשלה מעניקה הטבות מס משמעותיות לחוסכים בקופות גמל. הן כוללות פטור ממס על הפקדות, הטבות מס על רווחים ותשלום מס מופחת בעת משיכת הכספים.
• השקעה מקצועית: הכספים בקופות גמל מושקעים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, מה שמפחית את הסיכון עבור החוסכים.
• מגוון אפשרויות השקעה: קופות גמל מציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה, המאפשרות לחוסכים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים ביותר לצרכים ולמטרות שלהם.
• נזילות: ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל בכל עת, אך ייתכן שתצטרך לשלם קנסות.

החיסרונות של קופות גמל

• סיכון: כל השקעה כרוכה בסיכון, והכספים בקופות גמל עלולים לרדת בערכם.
• עמלות: קופות גמל גובות עמלות עבור ניהול ההשקעות, מה שעלול להפחית את התשואה על החיסכון.
• הגבלות על משיכת כספים: ישנן הגבלות על משיכת כספים מקופת גמל לפני גיל הפרישה.

קופות גמל הן כלי יעיל לחיסכון לטווח ארוך. הן מציעות הטבות מס משמעותיות, השקעה מקצועית ומגוון אפשרויות השקעה. עם זאת, חשוב להיות מודעים לסיכונים הכרוכים בהשקעה בקופות גמל וכן לעמלות שגובות קופות גמל.

משיכת כספים מקופת גמל

אפשרויות משיכת כספים מקופת גמל תלויות במספר גורמים, ביניהם:

• סוג קופת הגמל: קופות גמל לתגמולים וקופות גמל להשקעה כפופות לכללים שונים בנוגע למשיכת כספים.
• גיל: קיימות הגבלות על משיכת כספים לפני גיל הפרישה.
• סכום החיסכון: קיימות הגבלות על סכום הכסף שניתן למשוך בפטור ממס.

אפשרויות משיכה עיקריות:

• משיכה כקצבה: משיכת הכספים כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה.
• משיכה חד פעמית: משיכת כל סכום החיסכון בבת אחת.
• משיכת פיצויים: משיכת כספי פיצויים במקרה של פיטורים או סיום עבודה.
• משיכה במקרים מיוחדים: קיימות אפשרויות מיוחדות למשיכת כספים במקרים חריגים, כגון מחלה קשה או נכות.

חשוב לדעת:

• משיכת כספים לפני גיל הפרישה עלולה להיות כרוכה בתשלום קנסות.
• משיכת כספים כקצבה עשויה להעניק הטבות מס.
• מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לפני משיכת כספים מקופת גמל.

האם אפשר לפתוח 2 קופות גמל?

כן, אפשר לפתוח 2 קופות גמל, ואפילו יותר. למעשה, אין הגבלה על מספר קופות הגמל שאדם יכול לפתוח. עם זאת, חשוב להיות מודעים לכמה דברים לפני פתיחת קופת גמל נוספת:

• תקרת הפקדה: קיימת תקרת הפקדה שנתית לקופות גמל, הן לתגמולים והן להשקעה. בשנת 2023, התקרה היא 76,449 ש"ח. משמעות הדבר היא שגם אם תפתחו מספר קופות גמל, לא תוכלו להפקיד סכום כולל העולה על התקרה.
• עמלות: כל קופת גמל גובה עמלות ניהול, ופעולה זו עלולה להפחית את התשואה על החיסכון. ככל שתפתחו יותר קופות גמל, כך תשלמו יותר עמלות.
• מעקב: ניהול מספר קופות גמל עשוי להיות מורכב יותר, ותצטרכו לעקוב אחר ביצועיהן של כל אחת מהן.
• פיזור: פיזור ההשקעות בין מספר קופות גמל יכול להפחית את הסיכון, אך חשוב לבחור מסלולי השקעה שונים בכל קופה כדי להימנע מכפילויות.

למה כדאי להשקיע בקופת גמל?

להלן מספר סיבות מדוע כדאי להשקיע בקופת גמל:

הטבות מס:

• פטור ממס על הפקדות: הממשלה מעניקה פטור ממס על הפקדות לקופות גמל, הן לתגמולים והן להשקעה. משמעות הדבר היא שכל סכום שתפקיד לקופת גמל יגדיל את החיסכון שלך בלי שתצטרך לשלם עליו מס.
• הטבות מס על רווחים: הרווחים על ההשקעות בקופות גמל פטורים ממס עד למשיכת הכספים.
• תשלום מס מופחת בעת משיכת הכספים: ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל כקצבה חודשית, ובמקרה זה יהיו פטורים ממס עד לסכום מסוים. משיכת סכום חד פעמי תתחייב במס, אך בשיעור מופחת בהשוואה למס רווח הון רגיל.

השקעה מקצועית:

• הכספים בקופות גמל מושקעים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, מה שמפחית את הסיכון עבור החוסכים.
• קופות גמל מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, המאפשרים לחוסכים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים ביותר לצרכים ולמטרות שלהם.

נזילות:

• ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל בכל עת, אך ייתכן שתצטרך לשלם קנסות.

יתרונות נוספים:

• הבטחת הכנסה לאחר הפרישה: קופות גמל לתגמולים מבטיחות הכנסה חודשית לאחר הפרישה.
• אפשרות לחסוך לטווח ארוך: קופות גמל הן כלי יעיל לחיסכון לטווח ארוך, כגון חינוך ילדים או רכישת דירה.

עם זאת, חשוב להיות מודעים גם לחסרונות של השקעה בקופות גמל:

• סיכון: כל השקעה כרוכה בסיכון, והכספים בקופות גמל עלולים לרדת בערכם.
• עמלות: קופות גמל גובות עמלות עבור ניהול ההשקעות, מה שעלול להפחית את התשואה על החיסכון.
• הגבלות על משיכת כספים: ישנן הגבלות על משיכת כספים מקופת גמל לפני גיל הפרישה.

רוצים לקרוא עוד? בקרו בקטגורית כלכלה ופיננסים שלנו >> בלחיצה כאן